P2P půjčky, Peer-to-Peer Lending, Mikropůjčky


#1

Účastníte se někdo těchto programů? Peer-to-peer landing se ve světě značně rozjíždí a v bitcoinovém světě též… Je to specifický sektor, máte nějaké zkušenosti ať již jako investor anebo jako dlužník?

V Čechách se slibně rozvíjí https://loanis.cz/ (pouze v CZK, má licenci ČNB)

Bitcoinových je ve světě několik, ale ideální je pokud máte (relativně) snadnou cestu jak postupovat, pokud dlužník nesplácí, což imho v rámci ČR bude vždy lepší.


#2

Moc si nedokážu představit tu snadnou cestu, když dlužník nesplácí.
Kdysi dávno jsem jedné známé, když se jí porouchalo auto, pomohl objet klienty Providentu co měla jeden čas na starosti. Naprosto katastrofální klientela žijící z ruky do huby a jednu půjčku splácející další půjčkou…
Málokdo bude mít solidní zaručení.


#3

Zkoušel jsem Btcjam.com .
Původně jsem byl celkem skeptický, ale po nějaké době jsem zjistil že to funguje.
Když si chceš půjčit musíš projít ověřovacím procesem (ID, sociální sítě, dokázání příjmu) . Vše je založené na reputaci. Začíná se malými částkami a když je reputace dobrá, dají se půjčky navyšovat.

Na druhou stranu, když chceš být investor, je nejlepší půjčovat milióny mikro částek. Není dobré sázet vše na jednu kartu. Vždy se najde někdo, kdo neplácí.
Ale jinak se to vyplatí. I když každý desátý dlužník nevrací. Dá se celkem bez problémů vydělat měsíčně 10% vloženého kapitálu.


#4

V praxi to funguje asi takhle:

Týpek by si rád půjčil 1 BTC. Vytvoří si na webu návrh na půjčku.
Většinou lidé půjčují menší částky. Například 0.01 BTC. Až se najde 100 lidí ochotných investovat, půjčka se zrealizuje.
Dlužník má pak splátkový kalendář. Stačí když pošle celkovou měsíční splátku na svoji adresu spojenou se splácením a web ji automaticky rozkouskuje na 100 menších částek.


#5

To zní sice rozumně, ale že jen každý desátý dlužník nevrací, je podle mne hodně optimistické.


#6

V zahranici netusim, ale u loanis se to resi bud rucenim nemovitosti anebo blankosmenkou vlastni bez protestu. Teoreticky by mohli pridat i exekutorsky zapis co byva zesplatneny hned… Nicmene to vse samozrejme nemusi vest ke ziskani penez zpet…

Je v tom rizikovy faktor…

To teoreticke deleni na mikropujcky (slozi se 100 investoru) by tak mohlo byt vyhodne pro rozdeleni rizika…

A jak bylo receno u zavedenych sluzeb by mohla hrat roli i historie dluznika…


#7

Na konferenci o P2P půjčkách, kterou pořádala Symfonie P2P Ltd na pražské VŠE jsem se dozvěděl spoustu zajímavých informací v panelech zástupců jednotlivých P2P platforem.

Americké jsou velmi zavedené, ale je tam problém s občanstvím / americkou adresou. Řeší se to údajně např. založením firmy v USA.

Evropskou variantou zatím nejzajímavější se jeví www.bondora.cz. Měl jsem možnost mluvit s Jevgenijem Kazaninsem (šéf marketingu o detailech toho jak Bondora funguje a jeho odpovědi mě celkem uspokojily a chystám se to vyzkoušet.

Podle jeho tvrzení mají v poslední době konkrétně v Estonsku míru vymožení splátek (i po splatnosti nebo v exekuci) 100%. Platební příkazy tam soud vyřizuje jako na drátkách a trvá to pouhé 3-4 týdny.

Je sice fakt, že poslední změny na platformě /konkrétně portfolio manager/ jsou podle reakcí investorů spíše změnou k horšímu (nyní není možné automatizovat výběr půjček dle země dlužníka), ale bohužel je to jediná platforma, která má fungující trh a dostatečné množství splácejících žadatelů a navíc ze zemí, kde funguje vymáhání (Estonsko, Finsko).

Máte někdo konkrétní zkušenosti? Reakce českých investorů je možné číst např. na blozích Martina Humpolce nebo Lukáše Vojta.

SEPA depozit je zdarma (z ČR se mi podařil převod dokonce ještě týž den) a minimální “mikro-investice” je 5 EUR.

Na stránkách zmiňují i API, které by mohlo být poměrně silným nástrojem (bohužel ale primární funding je vždy z portfolio manažeru, pak teprve ruční a API funding). Také poskytují kompletní historii půjček vhodnou pro statistické analýzy :japanese_ogre:, což by pro velké investice mohlo být zajímavé :).


#8

Dva postrehy…

Tak po dotazu na support uz vim ze API zatim neni k dispozici a neni znam termin kdy bude…

Secondary Market vypada na pomerne aktivni a rozsahle trziste (o poznani vetsi nez Primary Market).


#9

Report od wiseclerka ze Symvest Konference: http://www.p2p-banking.com/countries/czechrepublic-report-from-the-symvest-conference-in-prague/


#10

k btcjam

u me to tak taky sedi ± dal sem zatim pres 50-60 pujcek a mam aktualne 5 neplaticku

z toho z dvou neplaticku jsem prodal pujcku co jsem jim dal jinejm lidem (aka dluhopis s mensi ztratou)

jeden neplatic si blbe zvolil datum splatnosti (pujcka na 30 dnu, ale datum mu vyslo ze to ma vratit za dva dny :slight_smile: ) a omluvil se (takze verim ze to splati)

je potreba vybrat komu se pujcuje a kolik procent z baliku co clovek ma k dispozici … nejlip si rozdelit btc na co nejvic pujcek

ty neplatice nakonec zatahnou splatky od platicich

tech 10% mesicne taky sedi (da se urcite vic, ale je to o tom ze pak poroste pocet neplaticich asi i - vic risk pro investora)


#11

Díky za info. Kolik je u btcjam minimální investice? Je tam nějaká korelace mezi počtem neplatičů (bankrotů) a výší úroku?


#12

Kolem btcjam kroužím už nějakou dobu a zatím jen procházím vystavené nabídky. Docela by mě zajímalo, komu půjčujete a na jak dlouho. Těch krátkodobých půjček je tam strašně málo a půjčovat na více jak měsíc mi přijde rizikové. A, B, C půjček tam až tolik není a nejlepší úroky jsou u lidí co jim nikdo nepůjčí D,E.

Nejsou výjimkou ani půjčky na 40 % úrok na 15 dní. Jenže co z takového úroku, když mu půjčím tak 0.01 btc. To bych musel půjčit kompletně všem co mají vystavenou poptávku, abych zainvestoval aspoň 1 btc. Jenže mi to přijde i tak jako velký risk a minimální výnos. Když s tím btc budu obchodovat, vydělám víc a rychleji.

Hlavní problém je tedy podle mě v likviditě a malém počtu půjček, není to velice kam rozložit.


#13

carlos: https://btcjam.com/stats

Řekl bych že je spíš korelace mezi výší úroku a “bonitou” toho kdo si půjčuje. Spíš je korelace mezi neplatiči a jejich bonitou. Tj. v kategorii D, E bude nejvíc neplatičů a nejvyšší úroky.


#14

Taky by mě zajímaly strategie ostatních… Na bondoře se zdá, že je velký nedostatek AA, A a B půjček. Jsou tak rychle rozebrané automaticky přes přednastavené Portfolio manažery, že se ani nedostanou na trh k manuální investici…

V podstatě tím nutí investory jít i do rizikovějších půjček, protože lepších je nedostatek a navíc v Portfolio manažeru nejde nastavit cílovou zemi dlužníka.


#15

Moc ty lidi co si půjčujou nechápu. Do 5 btc zaplatí za službu 4% a pak ještě další nehorázné úroky věřiteli. A k čemu ty peníze potřebují? Např. borec si půjčuje 1.5 btc aby si udělal webovky… Nechápu.


#16

Díky za link, bohužel je tam agregovaná ROI (tj úrok + defaulty), takže není možné odvodit procento neplatičů v jednotlivých kategoriích.


#17

k btcjam: jo pujcek na A,B je nejmin a maj nejmensi procenta … ale C,D pujcuju taky a cas od casu prubnu i E … samo sebou ze pujcuju ruzny dily z mojeho banku, cim vic citim riziko tim, min a nebo vubec

to ze je na pujce urok 2% neznamena, ze z toho dostanete jen 2% … pujci si na 30 dni s 2% urokem, ale splaci po tydnu … takze prvni tyden dostanete dil z pujcky + 2% … a tenhle dil pak hned zas pujcite nekomu dalsimu na napr. 2%, atd … takze ve finale jste na rocnim zisku 40-90% apod (zalezi na okolnostech vhodnym vyberu kandidatu vs neplaticku apod.)

vysokej urok od nekoho slibovanej (10% a vejs) povazuju za riziko samo o sobe a nepujcuju vubec

pak tam sou lidi co si vezmou pujcku ale splatej ji co nejdriv muzou … takze da urok trebas 1% a za dva tri dny tovrati … tohle kdyz protocite za rok, tak je zisk v pohode… ale jasny ze se to vsechno micha a mixuje, takze nejde jednoznacne rict …

tech 10-12% mesicne me ale zatim sedi


#18

Mezi bonitou dlužníka (resp. kategorií A,B,…) a mírou rizika nesplacení samozřejmě korelace bude, pokud mají dobře postavený systém.

Ta míra úroku ve vztahu k míře nesplacených úroků je otázka, nějaké analýzy (z bondory) jsou zde: http://www.wiseclerk.com/higher-interest-rates-increase-chance-of-default-t411.html


#19

U btcjamu nechápu jedinou věc. Jak vlastně počítají to APR (chápu to jako per anum=ročně).

Konkrétní příklad:
půjčka na 30 dní ฿2.8 @ 6.4% platba týdně - APR 243.24 %

půjčka na 30 dní ฿10 @ 20.0% platba 1st of the month - APR 243.33 %

To jako u těch půjček s častější platbou ukazují jen týdenní úrok místo celkového? To by potom ta první byla na úrok 25.6 %. Jak ale můžou mít stejné “roční” zhodnocení.


#20

nemel bys chut spocitat si prumernou rocni urokovou miru z aktualniho cashflow - XIRR - a podelit se o ni?
umi to skvele excel nebo openoffice calc https://wiki.openoffice.org/wiki/Documentation/How_Tos/Calc:_XIRR_function